介護保険のポイント
介護保険は、高齢化社会が進むなかで、公的介護保険の適用を受けている方が、その範囲以上のサービスを受けるための保険です。２０００年４月から、要介護状態を６段階に分けて、段階ごとに一定範囲の介護サービスが受けられ、その費用の１割を自己負担するという公的介護保険ができました。それを受け、生命保険会社の介護保険商品は、痴呆や寝たきりなどの定めた所定の要介護状態になり、それが一定期間継続した場合に、保険金が受け取れるというしくみになっています。
日本における死亡要因のトップ３は、ガン・心筋梗塞・脳卒中で、特にガンは年々増加傾向にあり、生命保険においては、これら３大生活習慣病を保障するタイプのものもあります。
生命保険には、１：定期保険（保険期間が決まっているもの）、２：終身保険（保険期間が生涯まで変わらないもの）、３：養老保険（貯蓄性の高いもの）がありますが、この３つだけでは、保障内容としては充分でないため、保障が不足する部分をオプションとして医療特約、介護保険特約、リビングニーズ特約などオプション契約することが多くあります。
生命保険の見直す場合、現在加入している保険を継続する方が得になります。入り直すと契約年齢が高くなるために保険料が高くなったり、現在の健康状態によっては不利な契約になることもあります。明らかに必要のない保障の保険は解約してもいいでしょうが、必要な保障の保険料が経済的などの理由で払い続けるのが大変になった場合などは、解約するより何とか継続する方法を考えるようにしましょう。
定期保険は、一定期間中の死亡や高度障害のみを保障するものであり、満期保険金はなく、解約返戻金はないに等しいので、一般的に掛け捨てと呼ばれる代表的な保険です。
一般的に死亡保障額を算出する場合、死亡後に必要なお金として、遺族の生活費、住宅費、教育費などの見積もりを立てます。そこから用意できるお金、例えば遺族年金、貯蓄、死亡退職金などを引いた額が死亡保障の金額となります。
３つに大きく分類することができる生命保険には、１：定期保険（保険期間が決まっているもの）、２：終身保険（保険期間が生涯まで変わらないもの）、３：養老保険（貯蓄性の高いもの）の３つです。この３つでは保障内容としては十分でないため、保障が不足する部分をオプションとして医療特約、介護保険特約、リビングニーズ特約などオプション契約することが多くあります。
共働きで家計の半分の収入を得ている既婚女性の生命保険選びは、妻の年収の３倍くらいの死亡保障があると安心できるのではないでしょうか。女性は、結婚時など保険の見直しをしなくてはいけない時期に、女性限定の特約保険もしっかりとかけておくと良いでしょう。
個人年金保険は、保険を使い、退職後の資金を年金形式で確保するのが目的の保険です。年金というと、国民年金や厚生年金に代表される公的年金がよく知られていますが、その仕組みは現役世代の人から支払われた保険料でその時代の年金生活者に年金を支給する方式となっています。しかし、少子高齢化が進む日本では、この公的年金の仕組みそのものに無理が生じ始めていて、現役世代の割合が減少する将来は、公的年金だけではとても暮らしていけない状況が来るといわれています。
一般的に死亡保障額を算出する場合、死亡後に必要なお金として、遺族の生活費、住宅費、教育費などの見積もりを立てます。そこから用意できるお金、例えば遺族年金、貯蓄、死亡退職金などを引いた額が死亡保障の金額となります。
定期保険とは、保険期間が決まっている保険です。保険期間内に被保険者が死亡または高度障害になった場合に保険金が支払われます。掛け捨てなので保険料は割安ですが、期間が切れた場合、掛金は戻りません。保険期間が一定なので一時的に保障を増やしたいときなどに加入します。 主に、被保険者が死亡したときの遺族保障が目的です。
死亡保険の特徴としては、定期保険、終身保険、養老保険の３つに分けられていますが、一番多く契約されている死亡保険は、終身保険に定期特約を付けた定期付終身保険だといえるでしょう。基本的に家族を養っている方にとってはとても必要性がありますが、若くて家族を養っていない場合にはそれほど必要性はないと考えてもいいでしょう。
■生命保険会社 一覧（抜粋）
ほけんプラザエイプス
TEL 03-3518-4445
〒101-0062 東京都千代田区神田駿河台３丁目３
http://www.apse.jp/
（有）マスターズ保険サービス
TEL 092-291-3170
〒812-0032 福岡県福岡市博多区石城町１２−５−２０３
（有）ダイイチプランニング
TEL 075-341-6911
〒600-8107 京都府京都市下京区五条通室町西入東錺屋町１７１
http://www.m-line.jp
オフィス菅野（株）
TEL 0155-25-1818
〒080-0801 北海道帯広市東１条南６丁目１４
日本生命保険相互会社 ライフプラザ京都
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